前言
作為銀行工作者，銀行徵信是日常業務中不可或缺的一環。不僅關乎貸款業務的風險控管，更是確保銀行資產安全的核心機制。然而，徵信的流程和影響因素可能令初學者感到困惑。本篇文章將針對「銀行徵信」進行深入解析，並結合企業徵信工具如「實告」的應用，幫助銀行工作者輕鬆掌握徵信過程，提高專業效能。
什麼是銀行徵信？了解基本概念
銀行徵信是指銀行在處理貸款申請或信用額度審批時，對個人或企業的財務狀況、信用記錄以及償債能力進行全面評估的過程。雖然都是評估借款風險，但是對於個人與企業的徵信，銀行重視的角度會有所不同:
對於個人而言，徵信結果通常依賴信用報告，如信用卡還款紀錄、收入證明等數據，這些數據直接影響申請信用卡或貸款條件或是否通過審核。
對於企業客戶，銀行徵信的重點在於全面評估企業的經營穩定性與償債能力，以確保銀行債權的保障。主要側重於：
- 檢視財務報表： 了解企業的資產負債、現金流狀況及盈利能力。
- 評估經營穩定性： 分析企業的行業地位、業務穩定性及市場競爭力。
- 檢查過往信用記錄： 確保企業在之前的貸款或交易中沒有不良紀錄。
相較於個人客戶相對單純的資料來源，銀行在進行企業徵信時需處理大量繁雜的商業資料。單是整理與歸納這些資訊就需耗費大量時間，而關鍵訊息往往不易快速辨識，可能導致作業過程中錯失重點並增加時間成本。因此，善用專業的企業徵信工具，協助銀行蒐集與整合資料，不僅能縮短調查時間，還能提升評估的準確性與客觀性，為貸款審核提供更有力的支持。
銀行徵信流程5步驟完整解析
銀行徵信通常包含以下幾個步驟：
資料蒐集
- 銀行會收集借款人或企業提供的基本資料，包括身份證明、財務報表及信用報告。
- 使用實告等徵信工具，獲取第三方信用資訊（例如：正負面新聞、產品營收統計、違規裁罰紀錄、司法裁判等等）。
信用分析
- 分析借款人的信用評分、還款記錄及負債比例。
- 針對企業客戶，審查經營數據與市場風險。
財務審核
- 核對財務報表的真實性，確認現金流是否穩定。
- 評估資產與負債結構，判斷是否符合貸款要求。
風險評估
- 綜合信用分析結果，預測借款人未來的償還能力。
- 為企業客戶建議適合的信用額度或貸款條件。
最終審批
- 將徵信報告提交至審查部進行最終確認。
影響銀行徵信結果的關鍵因素
在進行徵信的過程中，銀行在經過當事人或企業同意後會向聯徵中心調取個人或企業的信用紀錄做為評估條件，而銀行徵信結果會受到多項因素的影響，以下為主要的考量面向：
信用評分
個人或企業的信用評分是重要參考指標，信用紀錄越佳，徵信結果越有利。通常聯徵中心都會給每個企業一個分數，分數會介於1200分-2000分之間，經統計約有98%以上的企業分數區間落在1200-1800分，僅極少數企業達2000分。而個人的信用評分會落在200-800分，400分以下會被歸類為信用不佳。不管是個人或企業，分數越高代表信用表現越好。
財務報表
企業的資產負債比、營收穩定性及淨利潤等指標會直接影響信用評估。例如：資產負債比如果比例越高，代表企業資產中來自負債的比例越大，財務風險也越高。
經營穩定性
企業在行業中的地位、市場份額及經營年限也是銀行評估的重要依據。
如何準備資料提升銀行徵信通過率？
為提升徵信通過率，借款人或企業需特別注意以下事項：
完整準備資料
- 個人借款需提供清晰的證件、財力證明文件（例如：存摺、不動產權狀）
- 企業借款需準備經會計師簽證的財務報表及經營計畫書。
維護良好信用紀錄
- 按時還款，避免逾期行為。
- 主動清償不必要的負債，降低負債比例。（例如：現金卡借款）
合理規劃貸款用途
- 明確說明資金用途，提高銀行對貸款安全性的信心。
運用徵信工具
- 企業可在申請貸款前，使用「實告」等企業徵信工具，提前檢視企業自身的信用狀況，及早修正不足之處。
常見問題解答
Q1：徵信會影響信用評分嗎？
一般的徵信查詢不會直接影響信用評分，但頻繁的貸款申請可能會降低信用評分，因為若短期內聯徵次數過多，代表申請人或企業申請貸款次數過多，可能有財務不穩定的風險。
Q2：銀行徵信需要多久？
通常需 3-7 個工作天，視資料完整性及案件複雜度而定。
Q3：實告能提供哪些資訊？
實告整合了市面上龐雜的資料來源，包含企業登記資料、股權結構、財務報表等，並隨時確保數據即時更新，幫助銀行快速評估企業的償債能力。
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