全球經濟快速發展的同時，洗錢與金融犯罪也逐漸增多，為保障金融體系的穩定及安全性，監管機關近年強化AML洗錢防制措施，並要求金融機構積極落實KYC認證程序。那究竟KYC是什麼？簡而言之，是「瞭解你的客戶」的過程，透過盡職調查與KYC風險評估，以驗證客戶身分、瞭解資金來源，並評估其交易行為的安全性。
而KYC與AML系統結合，不僅可協助查公司負責人、辨別高風險個體，還有助於建立穩定的交易環境，以下將深入解析企金KYC認證流程，及其在企業價值評估方法中的應用，並針對認證過程中常見的疑問提供詳細解答，協助金融業者掌握現代企業信用評估的重點項目，進而提升風險管理效能。
KYC是什麼？與AML洗錢防制有何關係？
KYC是什麼？KYC全稱為「Know Your Customer」，意指「瞭解你的客戶」，是一項金融機構在提供服務前必須執行的程序，透過蒐集客戶的基本資料、分析財務背景，掌握其資金來源，並且持續監控業務活動，識別出客戶的真實身分以確保金融交易安全。
是否能藉由KYC篩選出高風險客戶，對銀行等金融機構來說尤為重要，特別是在徵信與法遵方面，瞭解客戶的財務狀況並評估其風險級別，便可以有效幫助機構識別並管理潛在風險，針對可能涉及洗錢、詐騙或恐怖活動的客戶進行仔細地審查，避免成為非法資金的仲介，從而保護自身及客戶的資產安全。
而KYC與AML（Anti-Money Laundering）洗錢防制的關係非常緊密，AML法規核心在於防止非法資金進入正當金融體系，KYC便在其中扮演重要角色，透過客戶識別（CIP）、盡職調查（CDD）及加強型盡職調查（EDD）等步驟，皆是審核把關的基礎措施。唯有掌握客戶的真實身分和資金動向，才能有效攔截可疑金流，防止金融犯罪與洗錢活動的發生。
銀行KYC認證流程：從身分識別、盡職調查到持續監控
KYC認證流程源自於打擊金融犯罪的需求，自911事件以來，全球對於洗錢和恐怖活動的監控日益趨嚴，反洗錢制裁的罰款也日益提高，促使金融機構必須對客戶進行更深入地認識，以防範不法金流擴散。
KYC認證的目的是透過徹底的客戶審查，建立透明的金融生態系統，有效地識別與管理風險，因此對於銀行而言，KYC是AML洗錢防制工作的關鍵，也是預防、監控和通報可疑活動的第一道防線，不僅在新客戶初次開戶時執行，對現有客戶的定期審查也同樣重要。而在銀行的KYC認證流程中，主要包括以下幾個步驟：
銀行KYC認證流程（一）客戶身分識別（CIP）
客戶身分識別（CIP，Customer Identification Program）是KYC流程的第一步，旨在確認客戶的真實身分。通常金融機構會蒐集並核實基本的個人資料，如姓名、出生日期、國籍和地址，並要求客戶提供有效的身分證明文件，如護照或駕照等；對於企業客戶而言，銀行需要額外核實公司的註冊資訊、營業執照、法定代表人等，以阻止冒名帳戶或虛假身分出現。
銀行KYC認證流程（二）客戶盡職調查（CDD）
客戶盡職調查（CDD，Customer Due Diligence）是進一步瞭解客戶背景、財務狀況和業務活動的過程。CDD不只有蒐集基本資料，同時應評估客戶的資金來源和預期交易行為，以便瞭解客戶是否具備合法的資金來源，並確認其經濟活動是否屬於正常交易範圍。
銀行KYC認證流程（三）風險評估
完成CDD後，銀行會對客戶進行風險評估，將其分類為低風險、中風險或高風險客戶。風險評估的依據通常包括客戶的國籍、行業類別、交易行為、資金來源等；而評估目的，是幫助銀行根據風險級別設計出合適的監控方案，例如，部分來自高風險地區的客戶，銀行可能會加強審查力度、實施更嚴密地監控，並根據風險等級採取不同的審查措施。
銀行KYC認證流程（四）加強式盡職調查（EDD）
倘若現有客戶的風險等級提升，銀行便會啟動加強式盡職調查（EDD，Enhanced Due Diligence）。EDD相較於CDD具有更高、更縝密的審查強度，會深入瞭解客戶的交易模式、資金來源，並對其交易活動進行更頻繁的調查。
尤其針對跨國交易、涉及敏感行業，或高額資金流動的客戶，銀行可能要求提供更多的補充文件，如資金來源證明或第三方證明等，以進一步確保交易的合法性。
銀行KYC認證流程（五）持續監控
KYC認證不只在開戶時進行，對於現有客戶的持續監控同樣不可或缺。銀行會定期監控客戶的交易活動，檢查是否有異常或可疑的交易行為，如資金異常流動、超出預期的交易量等。同前所述，當客戶的風險等級發生變化時，銀行則會重新進行CDD或啟動EDD，以確保風險的可控性。
此外，持續監控還包括定期更新客戶資料，以掌握最新的客戶動態，並根據評鑑等級調整管理措施。一旦發現可疑交易時，銀行有義務向相關單位通報，以達到AML洗錢防制的預防目的。
KYC認證需要什麼資料？KYC風險評估8大面向解析
為了識別並預防客戶可能涉及洗錢、詐欺等金融犯罪問題，透過多方資料的蒐集與分析，能評估客戶的背景、財務狀況和交易行為，因此KYC風險評估是金融機構開展業務前的基本防線，也是一項支持AML洗錢防制工作的核心舉措。那在初步理解KYC是什麼以後，以下將進階介紹KYC風險評估的8大面向，並舉例KYC認證所需的資料類型：
KYC風險評估參考（一）基本資訊與結構
KYC認證的基礎資料，除了公司名稱、註冊地址、主要聯絡方式等，有助於確認客戶的基本身分，同時還需蒐集主要股東及其持股比例，以進一步確認最終受益人（UBO，Ultimate Beneficial Owner）及股權結構。而透過瞭解股東架構，銀行可以辨識公司的實際控制者，並防止掩蓋真正經營權的情況。
KYC風險評估參考（二）業務情況
關於業務情況，資料將包含公司的營業範圍、主要客戶和供應商、經營地區及市場等。藉由瞭解公司的營業類型及業務規模，有助於銀行評估其經營合法性及潛在風險，尤其某些行業和地區可能涉及較高的洗錢疑慮，尤其是在審查跨境交易或特殊行業時，更應審慎對待。
KYC風險評估參考（三）歷史紀錄
歷史紀錄能顯示公司過往的發展變遷，例如公司名稱或股權變動、公司經營範疇的調整等。透過紀錄，金融機構可以追溯公司業務的發展軌跡，及其是否曾涉及高風險交易或重大管理變革，從而推測出客戶在風險管理方面的意識與處理能力。
KYC風險評估參考（四）財務狀況
財務狀況包括企業的財務報表、重要財務指標及資金來源。客戶是否具備穩健的資金流動性和盈利能力，可以反映其經營狀況的穩定性；此外，如果資金來源涉及不透明的管道，則可能提高其風險評級，例如，若資金來自於未受監管的外國資金或不明來源，金融機構應進行更深入地調查。
而在評估企業財務狀況時，銀行常運用市場法、收益法和成本法等企業價值評估方法，從不同角度分析企業的財務實力。這些方法能協助銀行更全面地評估企業的資產價值、未來獲利能力，以及在同業中的市場地位，為KYC風險評估提供更完整的財務面向參考。
KYC風險評估參考（五）交易行為
交易行為也是KYC風險評估的重要面向之一，涵蓋交易規模、頻率、來往目的及跨境交易情況等。交易資訊能幫助銀行判斷客戶是否符合正常商業行為，例如，高頻率或異常金額的跨境交易，可能暗示著洗錢行為的存在。
KYC風險評估參考（六）合規與信譽
在合規與信譽的部分，金融機構會檢查客戶的監管合規紀錄、訴訟歷史以及任何負面新聞報導。如果客戶曾出現不良的監管紀錄或負面輿論，將大幅影響其風險評級；或是客戶曾因違反法規被處罰、與制裁名單有所關聯，則銀行更應提高警惕，並重新評估其合作價值。
KYC風險評估參考（七）關聯方資訊
關聯方資訊涉及到客戶的子公司、分公司、關聯企業及重要業務合作夥伴等。銀行應瞭解企業的關聯方情況，分析業務與商業脈絡，便能有效識別可能存在的複雜交易行為，並追溯交易鏈以確認真實性。例如，子公司若位於高風險地區或經營高風險業務，則應深入追查企業客戶經營上的隱藏風險，並斟酌是否影響主體企業的安全性。
KYC風險評估參考（八）額外風險指標
額外風險指標，包括與政治公眾人物（PEP，Politically Exposed Person）、高風險國家或地區的關聯，是否涉及如賭場、珠寶業等特殊行業，或高風險交易方式等。這些額外指標對於銀行判定高風險客戶尤為重要，因為PEP或高風險地區的業務，往往更容易涉及洗錢與恐怖主義融資。而KYC結合AML系統將自動偵測這些指標，以及時提醒潛在風險並展開加強式盡職調查。
如何查公司負責人？KYC認證資料蒐集管道一覽
金融機構在進行企業合作、投資或業務往來之前，掌握客戶詳細資訊是一項必要的步驟。藉由妥善利用KYC認證流程，執行蒐集負責人、股權結構及過往商業活動的資料等，能確認其真實身分和企業背景；其中，細查公司負責人、商業網路等資訊，不僅有助於瞭解合作對象的基本情況，更可趨吉避凶，降低潛在合作風險。以下提供幾個常見的KYC認證資料查詢管道：
KYC認證資料蒐集管道（一）企業客戶提供之文件
在KYC認證的初步階段，銀行通常會要求企業客戶提交一系列身分和財務文件，例如公司註冊證明、負責人身分證影本、營業執照、業務資料或股東名冊等，這些文件能反映公司負責人的基本資料與股東結構，幫助金融機構掌握客戶的背景資訊。若是面對大型或跨國企業，可能還會進一步要求提供現金流向或稅務紀錄，以深入瞭解其財務狀況與營運模式。
KYC認證資料蒐集管道（二）經濟部商工登記公示資料
經濟部商工登記公示資料查詢服務是一個便捷的查詢管道，網站提供了公開的公司基本資料，包括公司名稱、代表人姓名、資本總額、所營事業資料等，適合用於初步篩選合作夥伴或核實客戶的基本資料。註冊後還可以訂閱特定公司的異動訊息，以隨時掌握其登記變更狀況，幫助銀行對企業客戶進行長期追蹤。
KYC認證資料蒐集管道（三）司法院全球資訊網查詢
司法院全球資訊網的查詢服務，可搜尋企業及其負責人的司法紀錄，涵蓋民事、刑事、債務、訴訟等法律糾紛，金融機構可以藉此瞭解公司負責人的背景，判斷企業的法律合規性，評估是否存在任何潛在的法律風險，並避免與有不良紀錄的對象進行合作。
KYC認證資料蒐集管道（四）網路資訊及新聞事件
透過搜尋引擎或新聞網站，銀行可以迅速掌握公司或負責人的近期公開動態。若出現負面新聞，例如涉入金融詐欺或經濟犯罪的報導，則銀行可以及時調整風險評估與合作意願，避免合作關係中出現意料之外的情況。
KYC認證資料蒐集管道（五）KYC系統
KYC系統能整合上述所有管道提供的資訊，包含公司登記資料、網路新聞輿論、訴訟紀錄等，為銀行提供最為便利的KYC認證資料，大幅縮短企業背景審查的時間。如藍星球資訊推出的「實告」商業履歷KYC系統，集合了完整股東資料及公開新聞等資訊，並具有自動化資料比對、風險分析等功能，將顯著提升KYC作業效率，減少成本，讓銀行更容易遵循內部的風險管理程序。
KYC認證結合AML系統！藍星球資訊推出「實告」商業履歷系統
隨著金融業務全球化和監管要求提高，在KYC與AML洗錢防制作業中，藍星球資訊推出的「實告」商業履歷系統，為銀行提供最完善的KYC認證方案。系統透過先進技術，優化KYC流程、提升AML監控效率，幫助銀行更準確掌握客戶背景，有效防範潛在風險。
實告系統的設計重點，在於降低KYC所需的時間和人力成本。透過自動化處理，過去需花費大量時間的數據整理、資料交叉比對，現在皆可快速完成；系統同步整合了市面上龐雜的資料來源，包含企業登記資料、股權結構、歷史紀錄等，隨時確保數據即時更新，為用戶提供更廣泛的風險評估視角。
另外，實告商業履歷系統還具備自動生成的報表和圖表功能，讓風險監控操作更為直觀。系統內建的文字探勘技術能分析非結構化的新聞資料，提早辨識潛在風險因子，加上AI賦能分析模組，讓系統自動化偵測客戶的異常交易行為，為金融機構提供更加完整的風險管理支援。
對於希望強化KYC流程與AML系統的銀行而言，藍星球資訊的實告系統是最全面、最可靠的選擇，深入掌握企業客戶的風險動態，更維護金融交易的穩定和透明。【立即諮詢】
